Что такое франшиза в страховании простыми словами и как ее определить

Что такое франшиза в страховании простыми словами и как ее определить

Франшиза в страховании: виды франшизы, ее плюсы и минусы

Франшиза в страховании

Каждый договор страхования содержит пункты, на которые клиенту следует обратить особое внимание в первую очередь. Один из таких важных терминов – франшиза. Данный показатель не является обязательным условием заключения договора, поэтому каждое застрахованное лицо вправе отказаться от его принятия. Прежде чем принять решение о целесообразности использования франшизы, стоит разобраться в значении этого термина. Кроме того, существует несколько видов эксцессов. У каждого из них своя специфика.

Франшиза – это сумма убытков, которые страховая компания не возместит клиенту в случае страхового случая. Сумма определяется по обоюдному согласию сторон и оговаривается в договоре. Иногда клиент может самостоятельно определить размер этого соотношения в пределах сумм.

Если в договоре страхования нет информации о размере выплаты, значит, она равна нулю. В этом случае компания обязана полностью возместить убытки клиента.

На первый взгляд может показаться, что такая скидка выгодна только застрахованному. Но это далеко не так. Во многих случаях это позволяет клиенту снизить затраты на приобретение полиса и сэкономить много времени.

Зачем нужна франшиза

Чтобы понять, зачем нужна франшиза в страховании, стоит рассмотреть конкретный пример ее введения в договор.

Например, автовладелец застраховал свой автомобиль и приобрел полис на 1 миллион рублей. Договор предусматривает франшизу в размере 30 000 злотых. руб. Если после наступления страхового случая ущерб оценивается в меньшую сумму, собственник вынужден отремонтировать его самостоятельно. Например, нет смысла просить страховщика о возмещении, если в ДТП повредилась фара, стоимость которой оценивается в 20 000 рублей. По условиям контракта компенсация не выплачивается.

Если размер ущерба превышает установленный лимит, например, ущерб будет оценен в 90 000 злотых. Рублей, автовладелец должен возместить страховой компании франшизу (30 000 рублей). Только после этого он получит направление на ремонт.

Если ущерб возмещается застрахованному лицу в виде денежной компенсации, франшиза в эквиваленте рубля должна быть вычтена из суммы ущерба. В этом конкретном случае страхователь получит 90 000 рублей. – 30 000 руб. = 60 000 руб.

ПРИМЕЧАНИЕ: Принцип работы по франшизе одинаков для всех видов страхования.

Выгодно ли включать франшизу в страховку

Нередки случаи незначительного материального ущерба. Например, автовладелец случайно поцарапал машину, хулиганы разбили окно в загородном доме, сосед в многоэтажном доме случайно просверлил стену и т. Д. Часто застрахованные лица предпочитают устранять последствия таких действий самостоятельно.

Организация выплат по страховке заключается в получении соответствующих справок, посещении офиса страховщика и ожидании зачисления денег на счет. Когда сумма иска небольшая, многие застрахованные не считают целесообразным тратить на это время. Чтобы иметь дело с такими случаями без помощи страховой компании, стоит включить в договор пункт об этой льготе. Его можно установить в любом размере, например, от 5 до 20 тысяч. руб.

Многие страховщики снижают стоимость полиса на эту сумму за счет включения франшизы в договор. Это зависит от применяемых ставок. Например, если стоимость полиса 40 тыс. Руб. рублей, а собственная доля установлена ​​в размере 10 тыс. руб. рублей, за страховку придется заплатить 30 000 рублей. руб.

Если в течение срока действия полиса с имуществом ничего не случится, эти деньги застрахованный сэкономит. В случае разовой компенсации эти средства необходимо будет вернуть. В результате стоимость полиса с льготами будет такая же, как и без нее.

ПРИМЕЧАНИЕ: Если вы сообщите страховщику более одного раза, стоимость полиса будет каждый раз увеличиваться на сумму, равную франшизе.

Читайте также:  Порядок получения дубликата и воссоздания свидетельства о браке на Госуслуги

При определении оптимального размера выплаты стоит учесть, что в случае небольшой разницы между суммой и фактической суммой ущерба в большинстве случаев застрахованный также не будет обращаться за компенсацией.

Например, автовладелец обычно отказывается выплачивать компенсацию за убытки до 10 000 рублей. Скорее всего, он установит скидку на эту сумму. Но если повреждение транспортного средства, например, составит 15 тысяч рублей, сумма компенсации, которую придется подавать в страховую компанию, будет равна 5 тысячам рублей. Немногие из ваших клиентов согласятся тратить время на оформление документов, чтобы получить его.

Франшиза на крупную сумму до 100000 рублей реально для водителей, приобретающих полис КАСКО только в случае кражи или полной неремонтности транспортного средства. Иногда одновременное страхование автомобиля от этих двух видов рисков более выгодно, чем приобретение только услуги КАСКО «Кража».

ВНИМАНИЕ: Чтобы узнать стоимость полиса с собственным участием, стоит воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, который доступен на сайтах многих страховых компаний.

Чтобы определить, нуждается ли застрахованное лицо в франшизе, следует учитывать следующие показатели:

Наличие средств на мелкий ремонт. Только в этом случае рекомендуется выбирать полис со скидкой. Стаж безаварийной езды не менее 15-20 лет. Если владелец транспортного средства комфортно себя чувствует за рулем, страховой случай маловероятен, но не исключен. Предметом страхования является не новая машина. В этом случае мелкие поломки можно устранить не у официального дилера. Водитель редко ездит по дорогам с интенсивным движением. В этом случае риск аварии невелик. Водитель может позволить себе купить полис со скидкой и сэкономить.

Виды франшизы

В страховании используется несколько видов франшизы:

    условный; абсолютно; временный; динамика; высокий; льготный; регрессивный и т. д.

Наиболее распространены в мировой практике условные и безусловные. Первый не пользуется популярностью у российских страховщиков. Отечественные компании в большинстве случаев применяют безусловный вычет.

Условная франшиза

Франшиза дает страховщику право отказаться от компенсации понесенных убытков, если ее размер меньше согласованной суммы. В других случаях ущерб будет полностью возмещен.

Размер условной франшизы устанавливается страховщиком. Он может быть установлен в процентах от страховой суммы или в виде фиксированной суммы денег.

Например, водитель покупает полис за 100 000 долларов. руб. Сумма удержания составила 10 тысяч. ТЕРЕТЬ. При этом ущерб оценивается в 9000 злотых. руб. В этом случае страховая компания откажет вам в выплате компенсации.

Если при тех же условиях застрахованный понесет убыток в размере 20 000 злотых рублей, получит компенсацию в размере 20 тыс. руб. руб.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза предусматривает выплату компенсации в сумме, которая рассчитывается путем нахождения разницы между суммой убытка и суммой франшизы. Если он отрицательный, убыток не возмещается.

Например, клиент приобрел полис за 50 000 долларов. руб. Скидка составила 15 тысяч. руб. Убыток 10 тысяч рублей. В этих обстоятельствах застрахованное лицо не может рассчитывать на компенсацию.

Если при тех же условиях ущерб составляет 25000 рублей, страхователь получит возмещение в размере 10 тыс. руб. руб.

ВНИМАНИЕ: Безусловная франшиза выгодна водителям, имеющим большой опыт вождения автомобиля без причинения ДТП, желающим за свой счет отремонтировать незначительные повреждения автомобиля и желающим сэкономить на страховом полисе.

Временная франшиза

Временная франшиза – это предел прекращения действия страхового полиса. Если материальный ущерб причинен до указанного срока, компенсация не выплачивается.

Динамическая франшиза

Динамический эксцесс – это своего рода безусловная выгода. Это касается не первого страхового случая, а второго или третьего. При этом его количество постоянно растет.

Читайте также:  Обвинение в краже с доказательствами и без них: что делать, если, например, обнаружен чужой телефон и сделана попытка обвинить его в краже, или если магазин обманывал деньги?

Например, для первого страхового случая это 0%, для второго – 5%, для третьего – 10%, для четвертого – 15% и т. Д. Каждая страховая компания имеет свой динамический расчет франшизы.

Высокая франшиза

При крупных договорах страхования имущества иногда бывает высокая франшиза, которая начинается от 1 млн руб. В случае возникновения соответствующих обстоятельств, понесенные убытки немедленно возмещаются в полном объеме. При получении денег страхователь должен возместить сумму, равную превышению.

Льготная франшиза

Франшиза позволяет сторонам согласовать обстоятельства, при которых страховая компания не учитывает этот коэффициент при расчете компенсации. Например, если в дорожно-транспортном происшествии виноват другой водитель.

Регрессная франшиза

В таком случае страхователь вправе в одностороннем порядке определить размер франшизы от 5 до 40% от суммы убытка. Цена полиса обратно пропорциональна этой сумме. Чем больше франшиза, тем меньше страховки придется платить.

ПРИМЕЧАНИЕ. Если третье лицо понесет ущерб в результате действий страхователя, страховщик возместит расходы обеим сторонам. Страхователь обязан вернуть компании полную сумму франшизы.

Плюсы франшизы

Преимущества избытка:

Экономия денег при заключении договора страхования. Если заказчик не требует компенсации при наступлении страхового случая с незначительными повреждениями, переплачивать нет смысла. Уменьшение количества обращений в страховую компанию. Чем меньше таких ситуаций возникает, тем более выгодные условия предлагаются при продлении контракта. Мотивация к правильному поведению во избежание страхового случая. Возможность сэкономить время.

Минусы франшизы

Риск увеличения затрат в течение срока действия договора страхования. Переплата премии в случае многократных требований о компенсации.

Можно ли компенсировать расходы из-за франшизы по ОСАГО

Если у водителя есть полис KASKO со скидкой и страховой случай произошел по вине другого лица, владелец транспортного средства должен связаться со страховщиком для получения возмещения. В этом случае сумма, потраченная на франшизу, может быть взыскана с виновного или его страховой компании. Таким образом вы избежите дополнительных затрат.

Безусловная и условная франшиза в страховании

Франшиза является неотъемлемой частью договора страхования. Многие страховые компании постараются включить его в документ. Но что это за концепция на самом деле?

Что такое страховая франшиза и зачем она нужна? Типы Абсолютная франшиза Условно Какие еще типы? Преимущества и недостатки. Когда выбрать подходящую франшизу? Это выгодно? Страхование без франшизы

Что такое франшиза в страховании и зачем она нужна?

Проще говоря, франшиза понимается как часть суммы, которая не возмещается компанией после наступления страхового случая. Размер франшизы оговаривается на этапе подписания договора и может быть согласован индивидуально.

Стоимость страхового полиса обратно пропорциональна сумме франшизы. Если франшизы нет, будьте готовы заплатить максимальную цену за страховые услуги.

Такой инструмент, как франшиза, позволяет компаниям снизить размер страховых сборов. Однако есть некоторые преимущества для застрахованных.

    Во-первых, страхователю предоставляется возможность пользоваться услугами компании по более выгодному тарифу. Если предположить, что договор заключается без собственного вклада, стоимость услуг компании значительно возрастает. Во-вторых, при наступлении страхового случая нет необходимости проходить процедуру сбора документов для получения компенсации. Это экономит много времени.

Возможны разные варианты превышения. Помимо этих двух основных типов, существует несколько других вариаций этого явления.

Безусловная франшиза

Этот вид наиболее распространен среди страховщиков. Суть такого инструмента в том, что размер выплаты определяется как разница между размером ущерба и суммой собственной доли.

Размер ущерба, который должен понести страхователь, можно уточнить при подписании договора. Если размер ущерба меньше этой суммы, компенсация не выплачивается.

Условная

Он работает по несколько иному принципу. Если рассчитанный ущерб меньше франшизы, претензии не выплачиваются. Однако, если размер ущерба превышает эту сумму, оплата будет произведена в полном объеме. Этот вид франшизы менее популярен среди страховщиков и в основном используется только отечественными компаниями.

Читайте также:  Как сотрудник может воспользоваться преимуществом отпуска?

Какие еще есть виды?

Ниже приведены некоторые из менее распространенных излишеств, которые также могут использоваться современными страховыми компаниями.

    Динамический. Это вид безусловного превышения, размер которого может варьироваться. Это значение изменяется только в одном направлении – вверх. Это означает, что чем больше произойдет страховых случаев, тем меньше получит застрахованный. Преимущество. При этом типе франшизы согласованная сумма не вычитается из компенсации только в определенных обстоятельствах. Вот тут-то и проявляются так называемые преимущества. Регрессивный. Другой вид франшизы, когда компания выплачивает страхователю полную сумму страхового возмещения. Сумма превышения не вычитается, но застрахованный должен будет возместить страховщику по согласованию. Обязательный. Это вид франшизы, который автоматически продлевает срок действия договора в случае наступления страхового случая в течение срока действия договора.

Преимущества и недостатки

Это дает много преимуществ для страхователя и страхователя. Основным недостатком для застрахованного является то, что выплата компенсации в случае особого события осуществляется не в полном объеме. К достоинствам можно отнести следующее:

Снижение стоимости страховых услуг. Скидка при продлении договора. Экономьте время. Частичное возмещение в виде скидки на следующую страховку. Экономия страховых взносов.

Скидка на продление доступна только в том случае, если на момент заключения полиса не было произведено возмещение. Экономия страховой премии обусловлена ​​тем, что чем выше франшиза, тем меньше становится страховая премия. Последнюю оплачивает застрахованное лицо.

Когда правильно выбрать франшизу?

Избыток следует выбирать только в определенных обстоятельствах, как описано ниже. В других обстоятельствах использование такого инструмента не является разумным решением.

    Уверенность в водительских навыках. Если водитель находится за рулем в течение многих лет и может похвастаться длительным периодом безаварийного вождения, он может рассмотреть вопрос о включении в договор оговорки о франшизе. Таким образом можно получить хорошую скидку. Наличие средств на мелкий ремонт. Заключая договор, помните, что при минимальном ущербе страховые взносы не взимаются. Поэтому не лишним иметь средства, которые могут понадобиться на мелкий ремонт. Никаких аварий в течение срока действия старого контракта. Большое количество застрахованных лиц отчитываются перед соответствующими компаниями и заключают договор с оговоркой о франшизе только в том случае, если они ранее пользовались услугами этой компании и не получали никаких выплат. Это приводит к запуску специальной программы стимулирования и способствует значительному снижению цен.

Выгодна ли она?

Однозначно ответить на вопрос о пользе этого продукта невозможно. Многое зависит от конкретной ситуации и страхового риска. С одной стороны, избыток позволяет значительно сэкономить на полисе. Однако чаще всего многие застрахованные риски передаются клиенту компании. Следовательно, по ним не будут производиться выплаты.

Поэтому многие клиенты, которые ценят высокое качество и полноту страховых услуг на момент наступления страхового случая, не согласятся на франшизу и решат купить полис без нее.

Страхование без франшизы

Водители, не имеющие большого опыта вождения, могут отказаться от франшизы при заключении договора страхования. Эта необходимость возникает из-за того, что мелкие убытки не возмещаются. Поэтому ремонт придется делать за свой счет.

Оцените статью
Добавить комментарий