Стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать: что говорят эксперты

Стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать: что говорят эксперты

Стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать: что говорят эксперты

Планируете оформить ипотеку в этом году, но все ли планы изменил коронавирус? Банки предлагают ссуду с рекордно низкими процентными ставками, но стоит ли рисковать? Иван Барсов, директор по розничному кредитованию МТС Банка, помог нам разобраться, что происходит на первичном и вторичном рынках недвижимости и стоит ли брать ипотеку сегодня.

Во время кризиса банки очень внимательно проверяют потенциальных заемщиков. Но если у вас хорошая кредитная история и доход, у вас есть хорошие шансы получить ссуду.

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любой момент привлекательность жилищного кредита зависит от многих факторов:

    Уровень процентной ставки – чем ниже процентная ставка, тем выгоднее брать ипотеку. В июне 2020 года Банк России сразу снизил ключевую процентную ставку на 1 процентный пункт, а в следующем месяце – еще на 0,25%. В результате процентная ставка упала до 4,25% годовых. Это рекордно низкий уровень долга в истории России. После снижения основной процентной ставки банки снизили процентные ставки по кредитам, в том числе ипотечным. В настоящее время средневзвешенная процентная ставка по кредитам на первичном рынке составляет 5,82% (-2,42 п. п. г / г), а на вторичном рынке 8,02% г / г) и возможно дальнейшее снижение процентных ставок. Перспективы роста цен на недвижимость – цены на недвижимость продолжают расти. Но сейчас рынок смешанный: с одной стороны, покупательная способность населения снизилась, а с другой стороны, банки соблазняют граждан, предлагая более низкие ставки по ипотеке. Поэтому большинство экспертов сходятся во мнении, что цены на недвижимость в ближайшее время не вырастут так сильно. Готовность банков предоставлять кредиты – в зависимости от экономической ситуации сумма выданных кредитов увеличивается или, наоборот, уменьшается. Пока процент приема ипотечных кредитов самый высокий – более 82%, что свидетельствует о готовности банков предоставлять кредиты в этой сфере.

В настоящее время действует Закон об отпуске по ипотеке, который позволяет приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке на шесть месяцев в случае непредвиденных обстоятельств. Воспользоваться данной привилегией можно при оформлении ипотеки на отдельно стоящий дом стоимостью до 15 миллионов рублей. Причиной предоставления кредитных каникул может быть потеря более 1/3 вашего дохода из-за длительной болезни, потери работы или инвалидности.

Кроме того, вступил в силу закон, повышающий безопасность операций с капиталом. Деньги акционера переводятся на специальный эскроу-счет, где они остаются до тех пор, пока застройщик полностью не выполнит взятые на себя обязательства.

Ситуация на первичном рынке жилья

На первичном рынке цены на новостройки продолжали умеренно расти даже во время жесткого карантина, и нет никаких признаков того, что эта динамика изменится в ближайшие месяцы. Рост цен будет продолжаться по мере того, как все больше проектов продается через счета условного депонирования.

На данный момент объем предложения остается высоким, но уже начинает снижаться.

По данным Минстроя РФ, в 2021 году будет построено только 78 млн кв. М квартир, а в 2022 году – 80 млн кв. М. Превышения объемов строительства с 2019 года (когда было построено 82 млн кв. М) не будет. возможно до 2023 года.

Таким образом, вместе с продажей дешевых квартир, которая будет ускорена программой ипотечного субсидирования, вырастет средняя цена квадратного метра новостроек.

Программы субсидирования ипотеки на новое жильё

Новый рынок жилья в 2021 году будет привлекательным в основном за счет эффекта программы государственного субсидирования ипотечного кредитования. При средней рыночной процентной ставке выше 8% жилищный кредит по этой программе можно получить всего за 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% или даже ниже.

В чем суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартным и льготным ставком, благодаря которым банки имеют возможность снизить процентные ставки для своих заемщиков. Каждый гражданин Российской Федерации, который отвечает требованиям данного банка, участвующего в программе, может полюбить льготную ипотеку.

Единственное, что нужно учитывать, – это ограничения на сумму кредита: до 12 млн. Руб. В Москве и Санкт-Петербурге, а до 6 млн. Руб. В других регионах страны.

Программа льготных кредитов будет применяться до 1 июля 2021 года, и вопреки мнениям многих финансовых аналитиков вряд ли это будет расширено. Поэтому, если наша цель – купить новую квартиру для кредитов, стоит утешить и получить ипотеку.

В дополнение к сокращению ипотечных кредитов, существуют специальные условия кредитования для конкретных категорий лиц:

    6% на годовой масштаб для покупки квартиры в новом здании для семей, в которых второй ребенок родился не ранее, чем в 2018 году; 30% Возврат квартирных расходов в новом здании для молодых семей, в которых возраст каждого из супругов не превышает 35 лет; 2% в год для участников программы дальнего восточного гектара предоставили пятилетнюю регистрацию в месте проживания; 0,1-3% годовых для деревни, по случаю, эта программа включает в себя как новый, так и использованный жилье в соответствующем состоянии в деревнях менее 30 000. Жители.

Если вы хотите стать участником одного из специальных программ, теперь настало время.

Ситуация на вторичном рынке жилья

Цены на квартиры на вторичном рынке в июле 2020 года снизились на 0,1%, но затем они снова увеличились. Квартира в пятиэтажных и современных панельных зданиях наслаждается наибольшим интересом.

Читайте также:  Совместное взыскание дебиторской задолженности на основании исполнительного документа

Только цены от более высоких полок слегка упали на осень, стоимость которого увеличилась даже во время карантинного периода, когда не было никакого спроса. Теперь их цена достигла потолка и еще остановлена.

Средняя ставка ипотеки на вторичном рынке составляет 8,02%, а кредит можно взять дешевле: минимальный курс начинается с 7,4%.

С активной поддержкой вашего основного рынка его участие не трогало «вторичное». Поток спроса в пользу новых зданий может сделать покупку второго апартаментов, будет очень прибыльной транзакцией.

Главные условия выгодной ипотеки

Поэтому в первом квартале 2021 года не является плохой сроком для жилищных кредитов, потому что многие льготные программы по-прежнему применяются, и, как правило, рыночная ситуация способствует ипотечным кредитам. Это, однако, являются общими рыночными факторами, и успех ипотеки для данного лица зависит от выполнения ряда условий:

Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный доход, который позволяет вам погасить свой кредит и приемлемый долг до долга, в противном случае любые полезные условия не спасят вас от задолженности. Деньги на предоплату. Чтобы получить ипотеку, предоплата не менее 10-15% стоимости квартиры должна быть оплачена. Для банка это не только безопасность, но и индикатор ответственности за заемщика и дисциплина. Другими словами, вы должны иметь сбережения или свидетельство о материнстве. Хорошая кредитная история. Выгодные условия ипотеки могут быть подсчитаны только тогда, когда вы получите высокую добросовестность. Если бы были более ранние задержки, или кредитная история чистая (вы не предпринимали никаких кредитов), банк может отказаться от ипотеки или преодолеть его процентную ставку. Может быть, стоит немного готовят к ипотеке: принять один или два потребительских кредита и осторожно погасить их; Это улучшит вашу репутацию заемщика. Узнайте больше о том, как проверить или улучшить свою кредитную историю здесь

Несмотря на все «выгоды» от правительства, вы должны понимать, что не каждый может позволить себе ипотеку во время кризиса. В связи с оттоком капитала и увеличение цен на сырье повысит цену квартиры и осенью заработной платы. Кроме того, многие россияне столкнутся с проблемой безработицы, особенно если появится следующая волна коронавирусов.

Вывод: В целом ситуация с ипотечным кредитованием на данный момент благоприятная. Процентные ставки падают, цены на жилье могут вырасти, а банки готовы давать ссуды. Скорее всего, в 2021 году ипотечные кредиты будут более прибыльными, чем в следующем году. Однако, прежде чем принять решение о получении жилищного кредита, вам следует критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск потери работы. Если сомневаетесь, лучше отложить ипотеку и переждать тяжелые времена. Если горизонт ясен, стоит проверить, не подпадают ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. Наконец, нужно быть осторожным при выборе кредитора, так как он будет вашим партнером на долгое время.

Что лучше: кредит или ипотека

Что лучше: кредит или ипотека

Если у вас недостаточно денег, чтобы купить дом, вы можете взять ссуду в банке. Но как выбрать: взять долгосрочный кредит под низкие проценты или краткосрочный заем под более высокую процентную ставку? Вот что лучше всего подходит для разных ситуаций.

Oтличиe ипoтeки oт пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa

Потребительский кредит – это вид кредита, предоставляемого физическим лицам, в рамках которого банк предоставляет заемщику определенную сумму денег для покупки товаров, работ или услуг.

Ипотека – это вид кредита, при котором банк ссужает деньги под залог недвижимости. Залогом может быть дом, купленный на деньги из ссуды, или дом, купленный ранее. Пока заемщик не погасит ссуду с процентами, недвижимость будет передана в залог банку. Это означает, что собственник не сможет осуществлять какие-либо действия с таким объектом без согласия залогодержателя. Продажа, реконструкция – все это потребует согласия банка.

Ocнoвныe oтличия ипoтeчнoгo кpeдитa oт пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa

Ипотека подлежит обязательному удержанию недвижимости. А при потребительском кредите банк не потребует закладывать недвижимость.

Срок погашения беззалоговой ссуды редко превышает 5-7 лет, а срок погашения ипотеки может достигать 30 лет.

Процентная ставка по потребительскому кредиту может быть намного выше, чем по ипотечному кредиту. Передача имущества банку снижает риск кредитора, что положительно сказывается на процентной ставке. В некоторых случаях он может даже предоставить возможность купить дом, в то время как потребительский кредит может быть отклонен.

В большинстве случаев для получения ипотеки заемщику необходимо внести предоплату не менее 10% от покупной цены. Потребительский кредит обычно утверждается без первоначального взноса.

При подаче заявки на ипотеку много времени уходит на подбор и подготовку недвижимости, поэтому средний срок кредита составляет месяц и более. Потребительский кредит можно получить в течение 1-2 дней.

Ипотечный кредит намного лучше подходит для покупки недвижимости, чем обычный кредит. Поэтому потребительские кредиты чаще всего тратятся на более мелкие покупки, например, бытовую технику или автомобиль.

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Чтобы решить, что лучше – ипотека или кредит на квартиру, следует сравнить основные параметры обоих кредитов, которые в первую очередь интересуют заемщика:

    при ипотеке необходимо откладывать на аванс – часть суммы, которую заемщик должен заплатить себе за оплату объекта; Годовая процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту, и разница обычно составляет 4-8%; из-за длительного срока погашения ипотеки ежемесячные выплаты по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам; Сумма, одобренная для ипотеки, будет выше при том же доходе.
Читайте также:  Образец заполнения формы 2-2-ИНН расчет 2021 г

В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и графика погашения. Если заемщик планирует выделить средства из кредита на покупку дома, ипотечный кредит будет более выгодным. Два основных преимущества потребительского кредита – отсутствие предоплаты и меньшая переплата – также можно получить с помощью ипотечной ссуды. Вы также можете комбинировать оба вида кредитов – взять потребительский кредит на предоплату, а остальное взять в ипотеку. Это часто оказывается более выгодным, чем получение ипотеки с небольшим первоначальным взносом или без него.

Проблема с предоплатой также может быть решена с помощью специальных программ, по которым государство дополнительно участвует в сделке. В этом случае банк-кредитор либо вообще не требует предоплаты, либо получает ее от государства или других уполномоченных органов.

Еще один способ решить проблему первоначального взноса – купить дом по цене ниже рыночной. Если вы найдете вариант, что продавец готов предоставить скидку 10-15% от среднерыночных цен, после получения кредита в банке на 80-85% от рыночной цены вы можете купить квартиру, не вкладывая собственных средств. Довольно выгодный, но не самый распространенный вариант: найти подходящий объект такой стоимости не очень просто, к тому же нужно тщательно позаботиться о безопасности транзакций при регистрации. Помимо юристов, банку также придется найти юристов, которые будут защищать интересы заемщика, чтобы следующая сделка не была признана недействительной, заключенной на невыгодных условиях или под давлением.

Проблема с большой переплатой может быть решена путем досрочного погашения или частичного досрочного погашения. Если заемщик, помимо обязательных ежемесячных платежей, потратит дополнительно 20–30 тыс. Руб. при погашении кредита переплата будет намного меньше, чем в случае потребительского кредита.

В большинстве случаев лучше взять ипотечный кредит, чем ссуду на покупку дома – процентная ставка ниже, срок и сумма кредита выше, а требуемый ежемесячный платеж ниже.

Для справедливого сравнения необходимо рассмотреть те же условия. Допустим, вы берете кредит на 1 год. Ваша переплата по ставке 10% составит 5,5% от первоначальной суммы. При сроке погашения 5 лет переплата увеличится до 27,5%, за 15 лет придется платить 93%, а ближе к 30 годам контракта можно будет достичь 200%. Переплата по потребительскому кредиту, если взять его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% – вдвое больше, чем по ипотеке.

Вот пример: можно взять потребительский кредит в размере 1 млн рублей сроком на 5 лет под 18% годовых и платить 25 400 рублей в месяц. В итоге вы переплатите банку 523 тысячи. Вы также можете взять ипотеку на 20 лет на ту же сумму под 10%, но если мы будем платить такую ​​же сумму в месяц, получая дополнительное досрочное погашение, мы полностью погасим банк в течение 4 лет, а затем погашение будет меньше. на 306 тыс. руб. руб. При расчетах необходимо учитывать не только сумму, которую мы заплатим банку, но и период, в который нам придется ее вернуть.

Чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы?

Разница между ипотекой и жилищной ссудой: при ипотеке банку потребуется более длинный список документов. В обоих случаях банк потратит примерно столько же времени на анализ заявки и документов потенциального заемщика, но в случае ипотеки необходимо будет осмотреть и сам объект. Это займет дополнительное время, поэтому, если вы сравните скорость обработки, вы сможете получить потребительский кредит намного быстрее. Количество необходимых документов для варианта потребительского кредита также будет меньше.

Перечень документов, необходимых для получения потребительского кредита:

    заявление – заполнить можно в отделении банка или на сайте; Копия паспорта и другого документа (СНИЛС, водительские права, загранпаспорт). водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, справка о прохождении военной службы; Справка о доходах по форме 2-НДФЛ; для предпринимателей – налог Выписка или справка в форме банка.

Список документов, необходимых для получения ипотеки:

    заявление – заполнить можно в отделении банка или на сайте; Копия паспорта и других документов – СНИЛС, водительские права. водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, справка о прохождении военной службы; Отчет о прибылях и убытках по форме 2-НДФЛ; для предпринимателей – налог Выписка из банка или справка из банка Копия трудовой книжки; Документы, относящиеся к приобретаемой квартире, если обеспечение кредитного договора такое же: копия паспорта или ID-карты. купленная квартира: копия паспорта продавца, титул, технический паспорт, кадастр копия паспорта продавца, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости недвижимого имущества, выписки из единого государственного реестра юридических лиц без прав удержания и запретов в отношении квартира и другие инвентарные обременения; Документы, связанные с заложенным недвижимым имуществом, если это уже принадлежащий вам объект: выписка из Государственного реестра юридических лиц – желательно не старше 1 месяца, отчет о рыночной стоимости имущества. – срок действия 2 месяца, технический паспорт, выписка из личного кабинета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных людей, нотариально заверенное согласие супруга на передачу предмета залога

В результате получается, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный кредит. Поиск подходящего объекта недвижимости, который будет одобрен банком, сбор и подготовка документов для получения ипотечного кредита займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровые и технические паспорта подлежат оплате. Возможно, некоторые документы можно получить у продавца, но большинство из них необходимо получить непосредственно перед регистрацией, поэтому затрат невозможно избежать.

Читайте также:  Увольнение по собственному желанию Консультант Плюс

Кроме того, по ипотеке заемщик должен нести дополнительную стоимость страховки. Обязанность заемщика застраховать обремененную ипотекой недвижимость предусмотрена законом. Однако банки обычно также предлагают страхование жизни, здоровья и инвалидности, а также страхование титула. Эти виды страхования не предусмотрены законом, но банк-кредитор имеет право изменять процентную ставку в зависимости от того, заключил ли заемщик страхование жизни, здоровья и права собственности.

В результате на практике, несмотря на отсутствие обязательного требования в акте, заемщик должен включить выплату по договорам страхования в сумму расходов. Учитывая значительную сумму взятой суммы кредита и срок погашения, выгоднее заключить договор страхования, чем платить повышенные проценты.

Срок страхования имущества совпадает с выплатой кредита – договор страхования необходимо продлевать каждый год до тех пор, пока заемщик не погасит задолженность с процентами. Банки предлагают страхование жизни и здоровья на тот же период, и титул обычно застрахован на первые три года.

Сумма неоплаченной задолженности уменьшается с каждым годом, поэтому стоимость страховки также будет уменьшаться из года в год. Кстати, страхование потребительского кредита будет стоить намного дороже.

Чтo выбpaть кpeдит или ипoтeкy?

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, следует ориентироваться в первую очередь на размер кредита и его срок. Если заемщик владеет примерно 85-90% стоимости квартиры или рассчитывает получить такую ​​сумму в ближайшее время – он унаследует, продаст имеющуюся квартиру, получит оплату за выполненные работы, то имеет смысл предоставить обычный заем. Вряд ли заемщику понадобится несколько лет, чтобы выплатить оставшиеся 10-15%, а значит, переплата по процентам будет не такой большой.

Кроме того, заемщику не придется собирать большой объем документов, оплачивать отчет об оценке рынка и ждать, пока банк одобрит выбранную недвижимость. Дополнительные расходы, связанные с получением ипотеки в такой ситуации, могут быть сопоставимы с разницей в процентах или даже превышать ее. Кроме того, вы сможете сэкономить время на утверждении собственности, оформлении документов и ссуды.

Однако, если заемщик способен оплатить не более 60-70% стоимости квартиры и намерен выделить 3-4 года на погашение кредита, лучше оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата процентов может быть значительной.

Сравнивая, что лучше, чем отличается кредит от ипотеки, обратите внимание на цифры – время, сумма, процентная ставка. Не стоит руководствоваться мифической проверкой банком «чистоты» имущества при оформлении ипотеки или отказе от залога, считая, что вместе с залогом банк приобретает в собственность приобретенную заемщиком квартиру.

Если сравнивать преимущества и недостатки ипотеки и потребительского кредита, следует отметить, что при покупке квартиры за счет потребительского кредита есть возможность оформить всю квартиру на несовершеннолетнего. А если возникнут финансовые затруднения и вы объявите о банкротстве, то квартиру, которая не была передана в залог банку, нельзя сдавать в счет погашения долгов – если это ваша единственная квартира и сумма долга не слишком велика.

Банк может отказать в выдаче ипотеки на выбранную недвижимость или не согласиться с условиями сделки. В этом случае вы также можете подать заявку на получение потребительского кредита. Это будет дороже, но даст возможность приобрести желаемый вариант. Например, при покупке квартиры на аукционе можно снизить рыночную цену на 20 процентов, но только наличными. Потребительский кредит можно использовать как для покупки, так и после его рефинансирования с помощью ипотеки на приобретаемую квартиру. Кстати, если учесть скорость погашения кредита, может оказаться, что разница в переплате существенной роли не сыграет.

Бывают также ситуации, когда один член семьи может взять ссуду, а другой член семьи может оформить жилищную потребность. Также в этой ситуации может возникнуть необходимость в получении потребительского кредита.

Одним из дополнительных преимуществ ипотеки является то, что у вас меньше шансов быть обманутым мошенниками. Основные схемы мошенничества связаны с предоплатой наличными. В случае ипотеки оплата квартиры происходит после внесения записи, и обмануть покупателя в такой ситуации гораздо сложнее.

Оформление ипотечной сделки происходит быстрее, и банк проверяет продавца, который может запросить справку из психолого-наркологической клиники.

Еще одно преимущество ипотеки – вы можете получить налоговый вычет от государства на покупку квартиры и выплату процентов. Максимальная сумма, которую можно получить за покупку – 260 тысяч. рублей, а по уплаченным процентам – 390 тыс. руб. руб. В случае потребительского кредита вычет будет только на покупку, проценты начисляться не будут.

Если вы не можете присутствовать при оформлении ипотечной записи, вы можете оформить нотариально заверенную доверенность, и поверенный сможет подписать за вас все документы: договор ипотеки, договор купли-продажи, декларации. Если вы хотите воспользоваться потребительским кредитом, вам нужно прийти лично, потому что по доверенности это сделать нельзя.

Преимущества и недостатки есть в обоих вариантах, поэтому говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Вы должны выбрать, что лучше, в зависимости от вашей конкретной ситуации.

Оцените статью
Добавить комментарий