Как досрочно погасить ипотеку, когда выгодно сократить срок кредита, а когда стоит снизить ежемесячные платежи

Как досрочно погасить ипотеку, когда выгодно сократить срок кредита, а когда стоит снизить ежемесячные платежи

Как выгоднее досрочно погасить ипотеку: сократить срок или уменьшить ежемесячный платеж

Согласно Закону любой банковский кредит, включая ипотечные кредиты, может быть погашен досрочно. Но банки не любят об этом говорить. Более того, некоторые кредитные организации ущемляют ваши права, создавая препятствия для досрочного погашения кредита.

Давайте узнаем, как правильно погасить ипотеку раньше срока, как это сделать в вашу пользу и как избежать проблем с банком.

Если позволяет возможность, досрочно погасите ипотеку и сэкономьте. Фото: finprz. ru

Зачем погашать ипотеку раньше срока

Никто не хочет иметь долги, особенно долгосрочные, вроде ипотеки на покупку квартиры или загородного дома. Так что чем раньше вы выплатите кредит, тем лучше для вас материально и морально.

Досрочное погашение ипотеки позволит:
    Вы сможете управлять своей собственностью; избавиться от финансового бремени; Экономьте на процентах.

Существует распространенное мнение: платите ли вы раньше или вовремя, банк все равно получит все ваши проценты. Это не правда. Размер процентов, которые вы платите по ссуде, зависит от вашего баланса и продолжительности использования ссуды.

Если у вас большой баланс и вы решили использовать его для погашения части ипотечного кредита, вы можете сделать это, уменьшив ежемесячный платеж позже или сократив срок кредита.

Что такое частичное досрочное погашение кредита

Если вы не можете произвести полную оплату и готовы выплатить ипотечный кредит досрочно, вы можете частично погасить ссуду. Для этого обратитесь в банк, чтобы установить новый график погашения.

В счет внесенной вами суммы частичного погашения вы можете выбрать один из двух вариантов:

Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Эта программа подходит для тех, кто хочет быть застрахованным, поскольку не уверен в стабильности своего дохода. Сокращение срока кредита. Вариант для людей, которые знают, что их финансовое положение завтра не изменится и они смогут полностью досрочно выплатить кредит.

Опытные заемщики советуют комбинированный вариант. В этом случае обе системы используются поочередно. Например, вы начинаете с уменьшения ежемесячного платежа до удобной суммы, а затем сокращаете срок кредита.

Уменьшение платежей по ипотеке

Вывод такой: вы уменьшаете ежемесячные платежи, добавляя дополнительные средства к обязательному платежу. Таким образом, и основная сумма долга, и проценты будут уменьшаться каждый месяц. Это могут быть регулярные доплаты или единовременный перевод на большую сумму.

При таком графике срок кредита не будет намного короче, но у вас будет более удобный график выплат на будущее. Экономия на переплате процентов будет намного меньше, чем при более коротком сроке кредита.

Пример

Есть ипотечный кредит 3 млн рублей под 9,7% на 15 лет. Ежемесячно дополнительно к капиталу мы платим 10 тысяч рублей. Плановые выплаты позволят нам сэкономить 755 984 рубля за весь срок кредита и сократить срок кредита на 16 месяцев.

График погашения с учетом досрочного погашения можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора. Фото: calcus. ru

Сокращение срока ипотечного кредита

Досрочное погашение, направленное на сокращение срока кредита, не повлияет на размер ежемесячного платежа. Но вы сможете рассчитаться с банком раньше, чем это было оговорено в кредитном договоре.

Вы значительно сэкономите на выплачиваемых процентах, сократив срок выплаты ипотеки. Если вас устраивает ежемесячный платеж по контракту, этот вариант более выгоден для вас, чем снижение ежемесячных платежей.

Пример

Тот же ипотечный кредит на сумму 3 млн рублей под 9,7%, выданный сроком на 15 лет. Ежемесячно мы будем добавлять к взносу 10 000 рублей. За счет досрочного погашения накоплений в течение всего срока кредита они составят 1 191 715 рублей, срок кредита будет сокращен на 71 месяц.

Перед оформлением ипотеки рассчитайте взносы в онлайн-калькуляторе. Фото: calcus. RU

Читайте также:  Как установить отцовство без согласия матери - что делать, если отец хочет установить отцовство, а мать ребенка против

Условия досрочного полного и частичного погашения

Узнайте в своем банке, как внести предоплату по ипотеке. В каждой финансово-кредитной организации своя процедура. Однако в любом случае, когда вы берете ипотеку, вы должны сначала уведомить банк о том, что намерены досрочно закрыть кредитный договор.

Для этого необходимо написать заявление на полное или частичное досрочное погашение ипотеки. Вы можете заполнить заявку в банке или скачать выкройку онлайн и отправить документ онлайн – через мобильное приложение или интернет-банк.

Обратите внимание, что без письменного уведомления банка сумма, которую вы переводите для досрочного погашения, просто поступит на ваш кредитный счет. В этом случае платежи будут удерживаться по заранее установленному графику и в той же сумме, а переплата не будет уменьшена.

Заявление можно заполнить в банке или загрузить из Интернета. Фото blanki. ru/

Стандартная банковская процедура

Заемщик уведомляет банк о досрочном погашении кредита, для чего пишет заявление по согласованной схеме. Этот документ подается через онлайн-заявку банка или в одном из отделений организации. Заявление необходимо подать за 14 дней до крайнего срока подачи заявок. Даже если у вас уже есть необходимая сумма для погашения ипотеки, вы можете закрыть ее только через 14 дней. Банк готовит новый график погашения для заемщика. Если заемщик полностью оформляет кредитный договор, банк выдает справку о полном погашении кредита.

К минимальной сумме предоплаты могут применяться особые требования. Например, в Сбербанке это не менее 30% ежемесячного платежа. Когда платить, решать вам. Это может быть разовый перевод или рассрочка, в зависимости от наличия средств.

По закону у вас есть право на досрочное погашение ипотеки в любое время. Могут быть исключения, которые обязательно должны быть прописаны в кредитном договоре. Внимательно ознакомьтесь с документом с условиями кредита. Правила досрочного погашения кредита можно уточнить в банке.

Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала

Одно из условий использования материнского капитала – улучшение жилищных условий. Это значит, что вы можете досрочно закрыть ипотеку дома за счет материнского капитала.

Если остаток по кредиту не превышает размера социального пособия, вы можете закрыть ссуду полностью. В противном случае вам придется частично погасить ссуду за счет уменьшения ежемесячных платежей.

Нигде в законе не сказано, что вы не имеете права выбирать правильный вариант выплаты ипотеки. Однако практика показывает, что зачастую банки предлагают только одну схему – снижение ежемесячных платежей.

Обращаем ваше внимание, что ипотечный кредит может быть погашен материнским капиталом только с одобрения Пенсионного фонда. Обычно документы на рассмотрение в Пенсионный фонд отправляет банк.

Если вашему банку не удалось подписать договор об обмене информацией с Пенсионным фондом, вам следует обратиться в сам фонд. Ваша заявка будет обработана в течение одного месяца.

Условия, которые предъявляет ПФР:
    был взят специальный заем на покупку жилой недвижимости; кредитный договор предусматривает досрочное погашение; квартира, купленная в ипотеку, пригодная для проживания; заемщик не лишается родительских прав после получения материнского капитала; банк соответствует требованиям части 7 статьи 10 Федерального закона № 256-ФЗ; сумма, указанная в заявлении, не может превышать сумму справки или сумму, оставшуюся от неизрасходованных средств.

Когда ПФР одобрит досрочное погашение ипотеки, материнский капитал будет переведен на кредитный счет в течение 10 рабочих дней. Если задолженность все еще существует, Банк выпустит новый график погашения для заемщика.

Как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки

По закону вы имеете право не оформлять страховку при оформлении ипотеки. Фактически, банки отказывают в предоставлении кредитов тем гражданам, которые не хотят быть застрахованными.

В этом нет ничего странного, банк хочет защитить ваши интересы. Если заемщик, по какой-либо причине, он не сможет окупить кредит вовремя, банк не понесет убыток. В случае страхования, потерянный доход будет возвращен.

Читайте также:  Будет ли предоставлена ​​ипотека, если у вас есть кредит: как повлиять на решение банка

Страхование ипотеки стоит много денег. Но вы сможете восстановить некоторые из них, если вы планируете оплатить свою ипотеку частично раньше. Это законно, потому что после погашения долга риск, связанный с ипотечным кредитом, перестает быть значительным.

Что нужно сделать, чтобы вернуть страховку
    Создать ипотеку ранее; Удаление груза из недвижимости в Федеральном отделении гражданского реестра; Подать заявку на страховую компанию для возврата.

Вы получите ответ от страховой компании в течение десяти дней с момента подачи заявления. Возврат будет оплачен наличными или банковским переводом по требованию заявителя.

В кредитном соглашении может быть четко указано, что невозможно вернуть страховую премию страхования. Также в этом случае проблема с страховщиком будет решена в суде.

Чем раньше вы закроете кредит, тем больше сумма страховой премии будет возвращена вам. Фото: azbukakreditov. ru.

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Конечно, тем быстрее вы даете долгу банку, тем меньше будет переплата интересов. Интерес взимается ежемесячно от основного долгового баланса. По этой причине переплата будет самым высоким в первые несколько лет, потому что в этот период основной долг останется высоким.

Пример

Вы взяли ипотеку для дома – 3,5 млн. Рублей до 9,7% в год в течение 10 лет. Год спустя у вас была возможность сделать дополнительную обязательную оплату 350 тысяч рублей. С пересчетом вы решили сократить период кредита. Вы получите 432,476 рублей в качестве преимущества от предыдущего частичного погашения. Тогда период кредита будет сокращен на 17 месяцев.

В аналогичных условиях кредита вы решили погасить ипотеку через семь лет, то есть три года до окончания срока кредита. В этом случае вы сэкономите почти в четыре раза больше, чем в случае погашения ипотеки в начале срока кредита – 101 365 руб. Продолжительность кредитного договора будет сокращена на 9 месяцев.

Долговые и процентные ставки снижаются с сокращением срока кредита. Это означает, что преимущества более раннего погашения в этот период также уменьшаются. Это означает, что они начинают сводить капитал, тем больше денег вы можете сохранить.

Как меньше платить по действующей ипотеке

Банки, штат и разработчики регулярно улучшают условия и возможности для клиентов, которые намерены покупать ипотеку: более низкий интерес, скидки и скидки.

Но как насчет тех, кто уже взял на себя ипотеку? Можете ли вы платить меньше для существующего кредита? Да! Мы расскажем вам, как это сделать.

Снизить ставку по программе «Ипотека для семей с детьми»

Если у вас есть второй или другой ребенок, вы можете передать свой собственный кредит на условия программы «Ипотека для семей с детьми» и снизить процентную ставку до 5,3% годовых за весь период кредита.

Период реализации программы:

    Не позднее 31 декабря 2022 года для российских граждан со вторым или другим ребенком, рожденным в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Тот же термин – для семей, в которых ребенок имеет категорию инвалидности. Если другой или другой ребенок будет рожден в период с 1 июля 2022 года и 31 декабря 2022 года, кредит может быть продлен до 1 марта 2023 года. Если ребенок родился до 31 декабря 2022 года и получил категорию нарушений после этой даты, кредит может быть продлен до 31 декабря 2027 года.

Чтобы уменьшить текущую скорость, в то же время должны быть выполнены следующие условия.

    Недвижимость приобретается на основании соглашения о участии капитала, договора на договор или договор на покупку. Продажа квартиры по контракту является юридическим лицом: разработчик или инвестор. У вас меньше 85% стоимости квартиры и не более 12 миллионов рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 миллионов рублей для остальной части Российской Федерации. Оформите полис страхования жизни.
Читайте также:  Как я могу арендовать машину, могу ли я заработать на аренде машины?

Выплатить кредит досрочно

Банк не может запретить вам досрочное погашение ипотеки. Вы можете продлить ипотеку до 25 лет и выплатить ее через год, если у вас есть деньги.

Во-первых, это выгодно. Парадокс, но когда вы платите больше, вы платите меньше. Средства досрочного погашения используются для уменьшения суммы основного долга. Причитается меньшая сумма основной суммы и меньшие проценты по ней. Поэтому выгоднее выплатить ипотечный кредит в первые годы после его получения, когда большую часть ежемесячных платежей составляют проценты.

Если вы решили выплатить всю сумму кредита, обязательно сообщите об этом в банк и узнайте, какова точная сумма долга на день, когда вы планируете ее вернуть. Каждый день – разная сумма.

Если вы приняли решение о досрочном частичном погашении, вам необходимо решить, что вы хотите сократить: общий срок кредита или ежемесячные выплаты.

Даже небольшие платежи выгодны для досрочного погашения, не дожидаясь увеличения суммы. Каждый скромный ранний депозит = сбережения.

Вы можете досрочно погасить ипотеку из собственных сбережений или через государственные программы.

Получить 450 000 рублей на погашение ипотеки, если у вас большая семья

Если вы являетесь родителем троих и более детей, один из которых родился после 1 января 2019 года, вы можете получить 450000 рублей в счет погашения ипотеки. Эта сумма может быть добавлена ​​к другим субсидиям, в частности к материнскому капиталу – во многих случаях этого может быть достаточно для полного погашения кредита.

Расходы материнского капитала на погашение долга

С 1 марта 2020 года получить материнский капитал можно даже при рождении первенца.

Семьи, родившие первого ребенка с 1 января 2020 года, получат 48381 рубль. Если второй ребенок – 639 431 руб.

Эти средства можно использовать для улучшения жилищных условий, в частности – для частичного досрочного погашения ипотечной ссуды, но только с уменьшением суммы, а не срока кредита.

Чтобы получить налоговый кредит по ипотеке

При официальном трудоустройстве и «белой зарплате» вы ежемесячно платите налог государству – 13%. За годы накопилась внушительная сумма, часть которой можно и нужно собрать и использовать на погашение ипотеки.

До 650 000 рублей за квартиру и проценты по ипотеке можно вернуть за несколько лет.

Рефинансировать ипотечный кредит

Вы можете найти банк со значительно более низкими ставками по ипотеке и сэкономить деньги, рефинансировав свой дом. Если новый банк примет вашу заявку, он погасит задолженность по существующей ссуде и откроет новую с более низкой процентной ставкой.

Рефинансировать ипотеку в другом банке можно в Сбербанке по ставке 7,9%.

Кроме того, в рамках программы наряду с ипотечной ссудой вы можете рефинансировать потребительские ссуды в других банках, задолженность по кредитной карте и получить ссуду наличными на любые цели.

Как оформить любую из этих услуг

Чтобы решить любые проблемы после регистрации и до выплаты ипотечного кредита бесплатно и без обращения в банк, вы можете обратиться в свою частную ипотечную службу в HomeClic.

Вы также можете получить консультацию у специалистов DomClic по телефону 8 800 7709 999 или связавшись с ипотечным центром в вашем городе.

Оцените статью
Добавить комментарий